Как заработать на «бизнесе стабильности»

Почему страхование малого бизнеса необходимо

Страхование – это бизнес стабильности», – любят повторять страховщики во всем мире. Однако в прошлом году этому бизнесу был нанесен серьезный удар. Мощные техногенные катастрофы и стихийные бедствия привели к тому, что в Европе имущественное страхование, традиционно одно из самых прибыльных, стало убыточным. В России же страховщики не спешат хвататься за голову: несмотря на то что имущественное страхование предприятий и организаций занимает практически треть российского страхового рынка, процент выплат по нему остается весьма низким.

Недооценить нельзя, переоценить

Например, в целом по рынку в первом полугодии выплаты в страховании имущественных рисков составили 13,6% от взносов. И дело не в том, что нашу страну наводнения, сели, пожары и аварии на производстве обходили стороной. Увы, и природные катаклизмы, и техногенные катастрофы случались с пугающей регулярностью. Просто, в отличие от Запада, в России процент застрахованного имущества весьма мал. Лидерами на этом рынке являются Национальная страховая группа (НСГ), «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Согласие», группы «Энергия гарант» и «АльфаСтрахование», Страховой дом ВСК, РОСНО, СОГАЗ и другие крупные страховщики. Вторая причина сравнительно малых масштабов выплат – недострахование, возникающее, как правило, в том случае, когда имущество страхуется по балансовой стоимости, то есть той, по которой в свое время оно было приобретено и по которой ведется налогообложение. Понятно, что эта стоимость, искаженная всевозможными инфляциями и переоценками, проводимыми для того, чтобы снизить налог на имущество, заведомо ниже рыночной, иногда в несколько раз. А значит, если происходит страховой случай, выплаты по нему явно недостаточны и не покрывают реальных убытков.

По словам Евгения Павленко, заместителя директора по страхованию Национальной страховой группы (НСГ), «совершенно откровенное недострахование возникает, в частности, когда предприятие страхуется «для галочки», например по требованию акционеров».

Кстати, нередко о недостраховании можно говорить и в том случае, когда предприятие берет кредит у банка под залог собственных активов. Обычно в качестве обеспечения залога выступают недвижимость, оборудование и товары. И банки, естественно, требуют, чтобы все это было застраховано. Однако, как правило, банкиров устраивает, если предприятие страхует свои фонды по так называемой ликвидационной, то есть залоговой стоимости, которая обычно ниже рыночной, поскольку учитывается ликвидность оборудования, недвижимости или продукции, принимаемой в залог. Пример: имущество, которое стоит сто тысяч рублей, быстро можно продать за семьдесят тысяч, а если хочешь продать его за сто, придется ждать, скажем, год. Поэтому страховка по ликвидационной стоимости есть, по сути, то же недострахование.

В идеале, говорят страховщики, если хочешь реально защитить собственность, нужно страховать ее на полную восстановительную стоимость (то есть включающую в себя все затраты, которые потребуются на проведение ремонтно-восстановительных работ). Но так сегодня страхуются немногие: для большинства средних и мелких предприятий такая страховка все еще дорогое удовольствие. Более приемлемый вариант – застраховаться на реальную (рыночную) стоимость. Однако и здесь возникают трудности: страховщики требуют, чтобы оценку имущества проводили специализированные оценочные организации, а стоимость подобной экспертной оценки весьма высока.

По словам Александра Семенова, руководителя центра продаж юридическим лицам московского филиала Страхового дома ВСК, «зачастую получаются такие курьезные ситуации, когда затраты на оценку в сумме получаются больше, чем затраты на само страхование. Поэтому иногда из-за этого следует отказ от страхования».

Олег Кузнецов, старший андеррайтер центра обслуживания клиентов компании «РЕСО-Гарантия»: «На переоценку стоимости имущества при заключении договора страхования есть смысл идти средним и крупным предприятиям, где премия определяется тысячами и десятками тысяч долларов. Для мелкого предприятия это очень большие расходы, и не все на это идут».


Не любите нас серенькими

Впрочем, в целом российский рынок имущественного страхования предприятий и организаций находится на подъеме. Причем сегодня свой бизнес страхуют собственники как крупных, так и средних и мелких фирм. Страховщики говорят, что у руководителей уже не возникает вопрос, стоит ли страховать. Сейчас потенциальных клиентов интересует, как страховать и на каких условиях.

Евгений Павленко: «И собственники, и менеджеры понимают, что страхование необходимо. Компании стали раскрываться перед акционерами, партнерами, потребителями. В развитии отечественного бизнеса был период, когда основной целью было заработать денег любой ценой и как-то остаться на плаву. Сегодня у предприятий появляются новые задачи: увеличение капитализации, достоверность и качество аудита, имидж компании, минимизация рисков».

В значительной мере усилению популярности имущественного страхования способствовало принятие в прошлом году второй части Налогового кодекса. Отныне все затраты на страхование имущества предприятий в полном объеме относятся на себестоимость, тем самым снижается налогооблагаемая база по налогу на прибыль.

Еще один стимул для развития страхования имущества предприятий – увеличение объема лизинговых операций, ставшее особенно заметным в прошлом году. Не секрет, что проблема всей российской экономики – крайне высокий износ. А приобрести новую технику под силу далеко не каждому предприятию. Поэтому лизинг – по сути, долгосрочная аренда оборудования – становится для предприятий единственным выходом. Обычно схема выглядит так: банк или инвестор выдает кредит на приобретение оборудования лизинговой компании, а та, в свою очередь, передает его в лизинг предприятию. При этом лизинговая компания ставит условие, что оборудование должно быть застраховано. Как правило, его страхует лизингополучатель, то есть предприятие, хотя иногда страхователем может выступать и лизинговая компания. Однако при этом стоимость страховки обычно включается в ту сумму, которую предприятие выплачивает лизинговой компании.

Александр Кожевников, директор компании «Авангард-Лизинг»: «Сегодня сложно найти проекты, которые окупались бы за полгода-год. Необходимо финансирование, рассчитанное на три-пять лет. Клиенту «с улицы» получить у российского банка долгосрочный кредит под какой-либо проект очень сложно, а вот получить под этот проект оборудование в лизинг вполне реально. Лизинг обладает рядом преимуществ и для инвесторов: во-первых, инвестор получает право собственности на предмет (или объект), в который инвестируются средства, во-вторых, лизинговая компания контролирует целевое использование средств (деньги идут только по назначению). Кредитное же финансирование не обеспечивает владельцу капитала – банку или другому инвестору – такого закрытия рисков, как лизинг. Сегодня в получении оборудования в лизинг, скорее, заинтересованы крупные и средние компании. В отличие от мелких фирм, они работают по «белым» схемам, не уклоняясь от налогов. Таким предприятиям лизинг выгоден, поскольку одновременно с финансированием позволяет оптимизировать налогооблагаемую базу по налогу на прибыль, существенно сэкономить на затратах на оборудование. При этом оборудование, которое передается в лизинг, обязательно должно быть застраховано – это позиция любой нормальной рыночной лизинговой компании. Я считаю, что выгодоприобретателем по страховке оборудования должен быть собственник, то есть лизинговая компания. Кто должен страховать – это вопрос договоренности: иногда страхует лизингополучатель (предприятие), иногда – лизингодатель, это не принципиально».


Дело за малым бизнесом

По мнению страховщиков, особенно активно сегодня страхуют имущественные риски средние и мелкие предприятия.

Алла Фокина, заместитель начальника управления страхования имущества ОАО «САК «Энергия гарант»: «Крупнейшие клиенты, входящие в финансово-промышленные группы, уже почти полностью охвачены страхованием. Поэтому наибольший потенциал развития содержится в области страхования торговых и небольших производственных предприятий. Сейчас достаточно свободным является рынок среднего и малого бизнеса, на котором в ближайшее время можно ожидать наибольшую активность».

Дмитрий Гнилорыбов, заместитель начальника управления страхования имущества и ответственности СК «Прогресс-Гарант»: «Интерес к страхованию со стороны малого и среднего бизнеса подтверждают те многочисленные запросы на страхование, которые получают страховые компании. Существующие сегодня страховые продукты и ценовая политика для малого и среднего бизнеса учитывают многочисленные специфические особенности деятельности предпринимателя. Однако, несмотря на растущий из года в год интерес к страхованию у предприятий малого и среднего бизнеса, а также на желание и возможности страховых компаний оказывать этой категории клиентов услуги, число реально застрахованных фирм и компаний не так уж велико. Большинство владельцев малого и среднего бизнеса по-прежнему предпочитают экономить на страховке, при этом, рискуя в одночасье потерять весь бизнес». Александр Семенов: «Очевидно усиление интереса к страхованию со стороны мелких и средних собственников, так как они, как никто другой, заинтересованы в сохранении своего имущества, являющегося основой их бизнеса.

Как правило, собственники малого и среднего бизнеса желают получить наиболее простой страховой продукт, который на практике не будет требовать значительного количества времени для оформления всех необходимых документов и не требует глубокого понимания, специальных навыков и обучения. Например, в ВСК в настоящий момент такой продукт выводится на рынок. Мы даже выпустили наглядное пособие, где, в частности, приводится пример расчета страхования имущественного комплекса небольшого предприятия, указаны ориентировочные тарифы и страховые суммы».

По оценкам страховщиков, сегодня наиболее активно страхуются предприятия сферы торговли и услуг, пищевой, легкой промышленности, а также строительный бизнес. Впрочем, промышленные предприятия всегда страховались более или менее стабильно: согласно законодательству все опасные производственные объекты должны в обязательном порядке страховать свою ответственность перед третьими лицами. Конечно, такая страховка вряд ли реально может покрыть возможный ущерб, но, как считают законов творцы, лучше что-то, чем ничего. Для страховщиков такая страховка тоже плюс: раз столкнувшись со страховой компанией в «принудительном порядке», предприятие в будущем более охотно идет и на добровольное страхование, считают они.


Страхуйся как можешь

Условно все добро предприятий можно разделить на три группы: недвижимость, оборудование и товарные запасы. Стандартная страховка, по которой сегодня застрахованы 60–70% предприятий, – от огня и других опасностей. Предприятие получит возмещение в случае пожара (также страховая компания возместит убытки, причиненные имуществу продуктами горения и заливом водой при тушении огня), удара молнии, взрыва бытового газа. В этот же пакет входит защита от дополнительных рисков – стихийных бедствий, взрыва паровых котлов, газопроводов, машин и т.п., повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, кражи со взломом, злоумышленных действий третьих лиц, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов, наезда наземных транспортных средств, боя окон, зеркал и витрин.

Николай Галушин, заместитель начальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО «Ингосстрах»: «Чаще всего страхуется весь имущественный комплекс. Отдельно – здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, системы коммуникаций, мебель, оргтехника, производственное оборудование, инструмент, автотранспорт и т.д.».

Однако современный клиент, обученный на бизнес тренингах по закупкам, становится все более требовательным. По словам страховщиков, все более популярными становятся такие продукты, как страхование от убытков в связи с перерывами в производстве, страхование машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования. И это несмотря на то, что тарифы по этим продуктам существенно выше, чем в «огневом» страховании. По мнению специалистов «Ингосстраха», один из самых динамично развивающихся видов – страхование имущества в холодильниках, что объясняется значительным увеличением производства и импорта скоропортящихся продуктов и товаров. При заключении договора о страховании на таких условиях компания выплатит страховку, если холодильная установка выйдет из строя и товар испортится.

Евгений Павленко: «Встречаются и нестандартные просьбы в плане имущественного страхования. Например, корпоративные клиенты просят застраховать сельскохозяйственных животных, урожаи, автодороги (от стихийных бедствий и прочих непланируемых повреждений полотна). Несколько лет назад к нам обратились с просьбой застраховать леса от пожара. Тогда нам эта просьба показалась необычной, а сегодня НСГ такие риски страхует, даже создано объединение страховщиков именно по этому виду».


Игра на понижение от необученности

Закономерный вопрос: сколько же стоит это удовольствие? В среднем ставка тарифа по «огневому» страхованию колеблется от 0,1% до 0,5% от страховой суммы, а по страхованию оборудования, в том числе электронного, доходит до 2%.

Олег Кузнецов: «По мелким и средним предприятиям идет некоторое снижение тарифов, потому что рынок еще не устоялся, и компании борются за новых клиентов. Тарифы для крупных предприятий также немного понижаются. Однако, если российской страховой компании приходится перестраховывать риски крупного бизнеса на Западе, тарифы, напротив, могут немного подняться. Дело в том, что большинство российских страховых компаний не могут себе позволить оставить на собственном удержании весь риск, поэтому передают значительную часть ответственности – до 95% – в перестрахование. Но западные страховщики и так понесли значительные потери из-за различных техногенных катастроф, наводнений, терактов, поэтому они пытаются переложить часть проблем на российские компании, повышая тарифы по перестрахованию рисков крупных предприятий. Наши страховщики пытаются с этим бороться, учатся это делать на специальных семинарах, затем размещая часть рисков в крупных российских страховых компаниях».

Впрочем, снизить тариф вполне под силу и самому предприятию. Системы пожаротушения, охрана, специальные места для курения, правильная эксплуатация оборудования с соблюдением техники безопасности – все это позволит уменьшить сумму страхового взноса. Существенные скидки – до 50% – можно получить при комплексном страховании, когда у одной компании оформляется, например, полис страхования имущества, автопарка, гражданской ответственности плюс добровольная медицинская страховка для сотрудников.